停息挂账也称为个性化分期，是指信用卡持卡人在卡片逾期之后，无力偿还的时候，持卡人和银行重新达成一个还款协议，做一个债务重组。协商一般分两种情况，一种是分期还，最多分60期还款，另一种就是减免利息罚息进行一次性还款。停息挂账的法律依据是根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定:在特殊情况下，经确认信用卡欠款金额超过持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
个性化分期不是所有人都能够申请的，只有在负债较多，欠款金额超过偿还能力范围以内的情况下才能够申请。例如，如果欠款金额为10万元，而月收入只有5千元，那么一期还完显然是不可能的。
借款人在与银行沟通的过程中，一定要表达出自己积极还款的意愿。如果银行第一次没有同意申请，也不要气馁。在后续的沟通中需要多与银行交流，让银行看到自己的诚意和态度。
为了证明事情的真实性，借款人能够给大家提供相关的证明材料以佐证。例如，经营失败的证明、身体不适的医学证明、家庭突发变故的盖章证明等等，只要是能够证明你暂时无法还清贷款的材料即可。但是理由必须要合理。
（1）要表达自己有强烈的还款意愿，比如，跟银行约定好在未来多久肯定会还款的。
（2）要确实客观陈述自己当前有着很大的困难，不能还款。比如，家庭出现重大变故，以及可能遇到新冠疫情等。
一般银行都可以停息挂账，但要符合持卡人有还款意愿、有合理理由等条件。依照国家规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿是能申请停息挂账的操作。 公众号：曹操解债
1：找对人首先我们要找到有处理你账户权限的人直接沟通。不然你说破了嘴皮子，对方也只能说“我帮你反馈”特别有意思的一点，当你找到这个负责人的时候，从语气和态度你就可以感觉到和催收人员截然不同的感觉。假如没有效果也可以求助银监会，注意：是求助，而不是直接投诉，一定要按照正规方法处理，不能乱来。2：说对话单说“遇到困难”、“收入紧张”，是没有很好的方法说服对方的，同时，在协商之前核算自己的经济还款能力，这一个数字一定要“合理”。无论是3000一个月，还是500一个月，你都得算清楚为什么只能拿出来这么多钱，还得讲明白自己怎样能稳定还这么多钱，要摆事实，讲道理，有理有据才是沟通的最好的方式。3：讲证据俗话说，口说无凭。说了这么多困难情况，债务超过自己的承担接受的能力，那就打一份个人征信报告，对比一下工资收入，直接就能算出来是不是真正困难。例如：负债证明，工作证明等都可以，总之，无论要求你提供什么证明，只要找对人，说对话，都是可以商量的，
①首先，无论是信用卡还是网贷，逾期后及时梳理债务情况，通过与银行协商总结出自己能接受的最低分期情况，不要逃避催收。
其次，算算自己的负债。最好做一个可以在后续谈判过程中使用的表格。如果你不知道怎么检查你的债务，你可以打印一份信用报告或致电信用卡客服。最好做好记录。
③然后主动联系银行，告知自己愿意还款，并说明不能一次性还清这笔债务的原因。你想申请个性化分期还款，说明自己能负担的期数和一些材料证明，好让银行登记好，然后接听银行的回访电线、验证自己的还款能力。
正所谓“救急不救穷”，银行同意协商的根本是知道能追回欠款。所以债务人要提供对应的工作证明，或者工资流向等信息，说明自己有稳定的工作或者收入来源，只要每月能按期还款即可。只是现在的情况太特殊，承受不了。
但是，也要注意:不要瞎说原因。有困难就有困难。有利的条件应该摆在桌面上。不要提任何不该提的事。记住，一定要心态好。
①接到电话时，先确认对方是不是银行职员，记下工号。那你自己解释吧。一般客服会咨询能还多少，能分多少期。在这样的一个过程中，银行电话必须接听。若需要证明，主要是银行告知。
另一方面，为避免银行反悔，尽量记录下来。万一恶意催收，银行不同意尽量记录。
②如果还没有收到回复，能再一次咨询银行。如果对方一直兜圈子，不同意分期还款，可以直接投诉！
一定要问清楚对方的客服电话，这样如果后面还是没有解决方案，就必须再打进来找之前的客服查询流程。
一般只要提供证明材料，基本都会通过。审核通过后，签订还款协议。其中工行、建行、光大需要带身份证和信用卡签订网点协议。其他人大多发电子邮件。
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